Ley de Segunda Oportunidad en Madrid: cancelación de deudas para particulares, autónomos y administradores
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La Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar deudas que no puedes pagar y volver a empezar. La segunda oportunidad no es un pacto privado: es un procedimiento judicial que termina con una resolución del juez, la exoneración del pasivo insatisfecho.
Si vives una situación de sobreendeudamiento y acumulas embargos y ejecuciones sobre tu nómina, tus cuentas o tus bienes, el procedimiento permite frenarlos y empezar de nuevo.
Puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad cualquier persona física, sea empresaria o no, siempre que sea deudor de buena fe. Lo dice el artículo 486 del Texto Refundido de la Ley Concursal, en la redacción de la Ley 16/2022. Hay dos vías para acogerse a la ley, según tu situación patrimonial.
Somos abogados de la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid con más de veinte años en derecho concursal. Nuestros abogados llevan el procedimiento entero, de la primera consulta a la cancelación de deudas. Estudiamos si tu situación encaja antes de iniciar nada, porque no todas las deudas se cancelan y conviene saberlo el primer día. La 1ª consulta es gratuita y trabajamos con presupuesto cerrado.
Tramitamos el procedimiento entero hasta la resolución judicial que cancela tus deudas.
Si quieres conservar la vivienda, esta es tu vía. Dura tres años, o cinco en ciertos casos.
Cuando no hay patrimonio que conservar, se liquida la masa activa y se exonera el resto.
La deuda pública tiene un tope de cancelación de deudas propio. Calculamos cuánto se te puede exonerar.
Declaración de concurso en Madrid, de personas físicas y de sociedades, con o sin masa activa.
Oposición a los expedientes de derivación de responsabilidad contra administradores.
La Ley de Segunda Oportunidad no es una ley suelta: es el mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho que regula el Texto Refundido de la Ley Concursal. El artículo 486 fija quién puede acogerse a la segunda oportunidad: la persona natural, sea o no empresaria, siempre que sea deudor de buena fe.
Aquí está el primer error de mucha información que circula: media internet sigue explicando la Ley 25/2015, cuando el régimen vigente de la Ley de Segunda Oportunidad es el del Texto Refundido reformado por la Ley 16/2022, en vigor desde el 26 de septiembre de 2022. Cambió el proceso de raíz.
Autónomos, particulares y administradores en Madrid. Las sociedades van por concurso de acreedores, no por exoneración.
No es una valoración moral: la nueva ley enumera las causas de exclusión en el artículo 487.
Texto Refundido de la nueva Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022. La Ley 25/2015 ya no rige.
Los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad se resumen en uno: ser deudor de buena fe. Y la ley lo define por exclusión, diciendo cuándo no puedes. El artículo 487 enumera esas causas, y casi todas miran a los diez años anteriores a la solicitud.
| Circunstancia | Ventana temporal |
|---|---|
| Condena firme por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, la Hacienda Pública, la Seguridad Social o los derechos de los trabajadores, con pena máxima de 3 años o más | Los 10 años anteriores a la solicitud |
| Sanción firme por infracciones tributarias muy graves, de seguridad social o del orden social | Los 10 años anteriores |
| Acuerdo firme de derivación de responsabilidad, salvo que estuviera satisfecho al presentar la solicitud | Los 10 años anteriores |
Si estás en alguno de esos supuestos, iniciar el procedimiento es tirar el dinero. Por eso lo primero que comprobamos son los requisitos, antes de presentar nada: en la primera consulta te decimos si tu situación encaja en la segunda oportunidad o no.
El artículo 486 abre dos vías y elegir bien decide si conservas tu casa. La exoneración con plan de pagos no liquida tu patrimonio: haces frente a una parte durante unos años y el resto se cancela. La exoneración con liquidación vende la masa activa y cancela lo que quede sin pagar.
| Con plan de pagos | Con liquidación | |
|---|---|---|
| Qué pasa con tu patrimonio | No se liquida la masa activa | Se liquida para el pago de las deudas |
| Cuándo interesa | Tienes vivienda o ingresos estables que quieres conservar | No hay patrimonio, o no compensa conservarlo |
| Cuándo se pide | Antes de que el juez acuerde la liquidación | Al concluir la liquidación o por insuficiencia de masa |
| Qué hay que aportar | El IRPF de los 3 últimos ejercicios, tuyo y de tu unidad familiar | El inventario de la masa activa |
| Publicidad | Consta en el Registro público concursal durante 5 años | Consta igualmente en el Registro público concursal |
| Norma | Art. 495 de la Ley Concursal | Art. 486.2.º de la Ley Concursal |
Tres años es el plazo por defecto, según el artículo 497 del Texto Refundido.
Cinco años cuando no se realiza tu vivienda habitual, o cuando el pago depende de tu renta disponible.
Plazo desde el traslado de la propuesta. Art. 498.
El plazo corre desde la aprobación judicial, no desde que presentas el plan. Y esos veinticuatro meses de diferencia son, en la práctica, el precio de conservar la casa: si no se liquida la vivienda habitual, la duración pasa de treinta y seis a sesenta meses.
La exoneración de deudas alcanza la totalidad de las deudas insatisfechas, salvo una lista tasada del artículo 489. Conviene mirarla antes de empezar: si el grueso de lo que debes está en esa lista, el procedimiento no te resuelve el problema.
| No se cancela | Matiz |
|---|---|
| Responsabilidad civil extracontractual por muerte o daños personales, y accidentes de trabajo o enfermedad profesional | Cualquiera que sea la fecha de la resolución |
| Responsabilidad civil derivada de delito | Sin excepción |
| Deudas por alimentos | Sin excepción |
| Salarios de los últimos 60 días antes de la declaración de concurso | Hasta el triple del salario mínimo interprofesional |
| Créditos de Derecho público | Con una excepción importante, la del apartado siguiente |
| Multas penales y sanciones administrativas muy graves | Sin excepción |
| Costas y gastos judiciales de la propia solicitud de exoneración | Sin excepción |
| Deudas con garantía real | Dentro del límite del privilegio especial |
Es la pregunta que más se repite sobre la Ley de Segunda Oportunidad y donde más información equivocada hay. El crédito público sí se cancela, pero solo hasta un tope y con un reparto que fija el artículo 489.1.5.º.
Las deudas cuya recaudación corresponde a la Agencia Estatal de Administración Tributaria se exoneran hasta un máximo de diez mil euros por deudor: los primeros cinco mil euros íntegros y, a partir de esa cifra, el 50 % de la deuda hasta ese máximo. Las deudas por créditos en Seguridad Social se exoneran por el mismo importe y en las mismas condiciones. Es decir, hasta 10.000 € por cada una de las dos.
Y hay una regla que casi nadie cuenta: la deuda pública solo se exonera en la primera exoneración. Si la misma persona obtiene otra más adelante, no se le cancela importe alguno. Lo dice el apartado 3 del mismo artículo.
Si tu deuda es sobre todo pública, el cálculo hay que hacerlo antes de decidir nada. Lo explicamos paso a paso en nuestra página sobre la exoneración del crédito público, donde ves cuánto se te puede exonerar de verdad.
En Madrid, la declaración de concurso de personas físicas no empresarias y la de empresarios y sociedades no se reparten igual entre los juzgados de Primera Instancia y los de lo Mercantil, y el juzgado competente cambia según el caso. Es de las primeras cosas que comprobamos: presentar la declaración de concurso en el juzgado equivocado retrasa el proceso varios meses, y en un concurso sin masa activa esos meses cuentan.
Cualquier acreedor afectado puede pedir al juez que revoque la exoneración si se acredita que ocultaste bienes, derechos o ingresos.
Si en los tres años siguientes mejoras sustancialmente por una herencia, un legado, una donación o un juego de azar, y pudieras pagar los créditos exonerados.
Si estaba en trámite un procedimiento penal o administrativo de los del artículo 487 y recae condena o resolución firme dentro de esos tres años.
Pasados treinta y seis meses desde la exoneración ya no se puede pedir la revocación. Lo regula el artículo 493. Es una razón más para hacer el inventario bien desde el principio: una omisión que parece menor puede tumbar la cancelación de deudas años después.
Se consiguió la exoneración de las deudas de un autónomo mediante procedimiento concursal y segunda oportunidad.
Se consiguió la liquidación y la exoneración de deudas de una sociedad por procedimiento concursal, por inexistencia de bienes.
Hemos conseguido anular expedientes en los que la Agencia Tributaria pretendía hacer responsables a administradores de empresas por deudas millonarias. La AEAT inicia estos procedimientos de forma masiva, sin analizar caso por caso, y muchos se sostienen en una motivación insuficiente.
Si has recibido un acuerdo de derivación de responsabilidad, el plazo para oponerte corre desde la notificación. No lo dejes pasar.
Revisamos tus deudas, tus bienes y las causas de exclusión del artículo 487. Te decimos si encajas antes de que gastes nada. La 1ª consulta es gratuita.
Decidimos la vía del procedimiento: conservar la vivienda o liquidar. Calculamos qué parte del crédito público entra.
Reunimos el inventario de bienes, la lista de acreedores y las declaraciones de IRPF de los tres últimos ejercicios.
Presentamos la declaración de concurso en el juzgado competente de Madrid y llevamos la fase judicial entera.
Obtenemos la resolución que cancela las deudas y comprobamos que se inscribe y surte efecto.
Soy Daniel Álvaro, abogado colegiado en el Ilustre Colegio de Abogados de Madrid y Máster Oficial en Derecho Concursal por la UNED, con más de veinte años de ejercicio en Madrid. Llevo el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad de principio a fin, y también la defensa frente a la Agencia Tributaria cuando pretende derivar a un administrador la deuda de su sociedad.
Trabajo con presupuesto cerrado y sin sorpresas. La persona con la que hablas el primer día es la que firma tus escritos. En cifras del despacho: 95 % de casos ganados y más de 20 millones de euros conseguidos para nuestros clientes.
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El despacho está en el centro de Madrid y bien comunicado. Llevamos la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid capital y en toda la Comunidad, incluidos Las Rozas, Getafe, Arganda del Rey, San Fernando de Henares y Arroyomolinos. Buena parte del proceso se resuelve a distancia: videollamada, firma electrónica y envío de documentación.
Sí. El procedimiento exige abogado y procurador, y si no puedes costearlos tienes derecho a solicitar justicia gratuita conforme a la Ley 1/1996 de Asistencia Jurídica Gratuita, según tus ingresos y los de tu unidad familiar. La solicitud se presenta en el Colegio de Abogados. La designación de oficio no acelera el proceso ni sustituye al estudio previo de los requisitos del artículo 487.
Es el mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho que regula el Texto Refundido de la nueva Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022. Permite a una persona física, empresaria o no, cancelar judicialmente las deudas que no puede pagar. Termina con una resolución del juez, no con un acuerdo privado.
Ser persona física y deudor de buena fe. Los requisitos se definen por exclusión: el artículo 487 enumera los casos en los que no puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, y casi todos miran a los diez años anteriores, como una condena firme por delitos contra la Hacienda Pública o una sanción firme por infracciones tributarias muy graves.
Puede ser posible por la primera vía, la que se tramita sin liquidación de la masa activa. Tiene un coste en tiempo: cuando no se realiza la vivienda habitual, la duración pasa de treinta y seis a sesenta meses, según el artículo 497. Si la vivienda tiene hipoteca, cuenta además con que la deuda con garantía real no se exonera dentro del límite del privilegio especial.
En parte. La deuda pública se exonera hasta un máximo de 10.000 euros en las deudas de la Agencia Tributaria: los primeros 5.000 euros íntegros y, a partir de ahí, el 50 % hasta ese tope. Las de la Seguridad Social, por el mismo importe y condiciones. Y solo en la primera exoneración: en las sucesivas no se cancela importe alguno.
Depende del juzgado, de si hay oposición y de la vía elegida. Hay plazos fijos: diez días para alegar sobre la propuesta, y una duración de treinta y seis meses, o sesenta si conservas la vivienda habitual. En la primera consulta te damos una previsión realista, no un plazo de folleto.
La exoneración de deudas extingue la deuda frente a los acreedores afectados, y una deuda extinguida no debe seguir figurando como impagada. En la práctica hay que reclamar la baja a cada fichero aportando la resolución. La exoneración sí se hace pública: consta en el Registro público concursal durante cinco años.
La ley no lo prohíbe, pero cambia algo importante: la deuda pública solo es exonerable en la primera exoneración. En las sucesivas no se exonera importe alguno, según el artículo 489.3. Conviene tenerlo en cuenta antes de decidir cuándo presentar la solicitud.
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